自由職業(yè)者如何支付更多的社會保險
前段時間，很多朋友提到了這個問題:
自由職業(yè)者如何支付社會保險?交居民社保好，還是交職工社保好?
的確，自由職業(yè)者越來越多了。我們身邊有很多人在做“自媒體”、“微信業(yè)務”、“自由攝影師”……
但是自由職業(yè)者和上班族是不一樣的，因為沒有單位來幫助支付社保，養(yǎng)老和醫(yī)療需要自己考慮。
主要內(nèi)容如下:
自由職業(yè)者，我需要支付所有的五種社會保險嗎?
醫(yī)療保險怎么交，多看看醫(yī)生能報銷嗎?
如何繳納養(yǎng)老金，養(yǎng)老金能拿到多嗎?
社會保險五險一險，自由職業(yè)者要付嗎?
中國的社會保障宣傳很好，只要你在中國，幾乎每個人都知道“社會保障”，但并不是每個人都知道社會保障實際上包括“五險”。
結(jié)論:
對于上班族:公司必須為員工買五險一險，公司出的費用大的，自己出的一小部分;如果公司不給你工資，那是違法的。
對居民:包括未就業(yè)的當?shù)鼐用瘛⒓彝ブ鲖D、在校學生等，可以在戶口所在地繳納社會保險，但只能繳納醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，而且費用全部自行承擔。
而自由職業(yè)者，既可以交職工社會保險，也可以交居民社會保險。
職工社會保障:由靈活就業(yè)、福利待遇人員和普通職工在戶籍所在地繳納職工醫(yī)療保險和職工養(yǎng)老保險。
居民社會保險:也到居住地的社會保障局辦理，包括居民醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。
此外，喜星航還幫大家確認了，除個別地區(qū)的醫(yī)療保險和養(yǎng)老需要捆綁繳納外，大部分地區(qū)可以單獨購買醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險是自由選擇的。
那么，自由職業(yè)者怎么交社保最劃算呢？接下來，我們分別看看醫(yī)保和養(yǎng)老。
二、自由職業(yè)者，醫(yī)保怎么交更劃算？
中國地大物博，每個地方的醫(yī)保政策都有所差異，為了讓大家有更直觀的了解，這里舉個例子：
先生今年 30 歲，北京戶口，由于家里每個月都有上萬的房租收入，也厭倦了朝九晚五的工作，所以他選擇做一名自由攝影師。
下面我們來看看，自由職業(yè)者要怎么交醫(yī)保：
、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保，哪種交得少？
我在《北京醫(yī)保最全攻略》中分析過，職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的繳費相差很大，具體如下：
從表中可見：
職工醫(yī)保是按月繳費的，而居民醫(yī)保是按年繳費，一年下來，兩者費用相差了十幾倍。
那到底值不值得，花這么多錢去交職工醫(yī)保呢？我們再來看看它們的報銷福利。
、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保，哪種報銷好？
人一生病，除了身體遭罪，醫(yī)療費用也是一筆不小的開支。北京醫(yī)保的報銷分為門診和住院兩部分。
① 門診能報多少錢？
我們先來看看，萬一 A 先生感冒發(fā)燒去看門診，兩種醫(yī)保分別能報多少？
直接說結(jié)論：
職工醫(yī)保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫(yī)保高，不過報銷門檻也會相應高一點，每年花費超過 1800 元才開始報銷。
舉個例子，A 先生今年一共看了 4 次門診，每次花費 600 元，合計 2400 元。那么，在扣除1800 元的免賠額后，剩下的 600 元才可以報銷。
如果他去的是社區(qū)醫(yī)院，可以報銷 90%，也就是 540 元；同樣的情況，如果他交的是居民醫(yī)保，最終可以報銷：
元
可以看到，在每年醫(yī)療費用不高的情況下，居民醫(yī)保報得更多。但如果醫(yī)療費用比較高，結(jié)果就可能不一樣。
例如在三級醫(yī)院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，今年的花費達到了 1 萬…
那么，職工和居民醫(yī)保分別可以報銷 5740 元和 3000 元，這時候職工醫(yī)保的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。
② 住院能報多少錢？
如果 A 先生身體不適需要住院，又該怎么報銷呢？
同樣可以看到：
職工醫(yī)保的最高賠付額度和報銷比例，都比居民醫(yī)保更高，不過免賠額也會高一點。
可能大家看完表格還是不知道哪個更好，這里再舉個例子：
假設(shè) A 先生在某知名三甲醫(yī)院住院做手術(shù)，在扣除自費項目后，總共花費 8 萬元。如果用職工醫(yī)保報銷，需要分段計算：
元以下：不報銷
萬部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
萬部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
萬部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
總報銷金額為：
元
如果用居民醫(yī)保報銷，不需要分段計算，最終可報銷：
元
顯然在這種情況下，居民醫(yī)保的住院報銷福利低于職工醫(yī)保。
如果住院金額少一點，比如說 5000 塊，兩種醫(yī)保的報銷金額是差不多的，具體計算過程就不展開了。
總的來說，自由職業(yè)者交職工醫(yī)保，費用要比居民醫(yī)保高不少，但相應的報銷福利也會更好，具體如何選擇，大家可以根據(jù)自己的預算來綜合考慮。
另外，上面的案例都是北京的政策，其他地方的情況可能不一樣。如果你想詳細了解自己的當?shù)卣撸梢該艽?全國社保熱線：12333 咨詢一下。
三、自由職業(yè)者，養(yǎng)老怎么繳領(lǐng)更多？
醫(yī)療和養(yǎng)老是人生的兩件大事。我們再來計算下，A 先生花同樣的錢交養(yǎng)老保險，到底選職工好，還是居民好？
、職工養(yǎng)老，退休能領(lǐng)多少錢？
職工養(yǎng)老保險一般由單位統(tǒng)一繳納，但自由職業(yè)者沒有單位，全部都要自費。至于交多交少，可以按以下步驟自己來定。
選擇繳費基數(shù)：北京的繳費基數(shù)是 3613 - 23565 元，我們可以從中選擇一個金額；金額越高，交得越多，退休金也領(lǐng)得越多。
每月繳費：每月按基數(shù)的 20% 繳費，其中 8% 進入個人賬戶，12% 進社保統(tǒng)籌賬戶。
假設(shè) 30 歲的 A 先生，選擇 3750 元為繳費基數(shù)，那么每個月繳費 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。
其中 300 元進入個人賬戶，退休后才能用；其余 450 元進入統(tǒng)籌賬戶，由國家統(tǒng)一支配。
不過這個繳費金額不是一直不變的，由于通貨膨脹的存在，物價、工資、繳費都會逐漸上漲，這里假設(shè)每年的漲幅是 5%。
只要交滿 15 年，達到退休年齡就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，但交得越多，也會領(lǐng)得越多，具體可以參考《社保交 15 年和 25 年，差別有多大？》。
那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 歲退休時能拿多少養(yǎng)老金呢？
職工養(yǎng)老金的計算公式非常復雜：
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（ 社會平均工資 + 本人指數(shù)工資 ）÷ 2 × 繳費年限 ×
……
計發(fā)月數(shù) ：60 歲退休，計發(fā)月數(shù)是139個月，這個數(shù)據(jù)由社保局規(guī)定
社會平均工資 ：上年度本市所有職工的月平均工資
本人指數(shù)工資 ：（ 目前自己的工資 / 目前的社平工資 ） × 未來的社平工資
……
直接說結(jié)論：
在這個案例中，A 先生退休時，首月能領(lǐng)到養(yǎng)老金 7985 元，即首年 9.5 萬，之后每年跟隨社會平均工資上漲。
、居民養(yǎng)老，退休又能領(lǐng)多少？
居民養(yǎng)老的領(lǐng)取比較簡單：只要累計繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月領(lǐng) 800 元，這個金額由社保局定期調(diào)整，假設(shè)每年按 5% 增長。
個人養(yǎng)老金：用個人賬戶的余額，除以計發(fā)月數(shù)。如果 60 歲退休，計發(fā)月數(shù)是 139 個月。
北京居民養(yǎng)老繳費靈活，可根據(jù)自己的實際情況在 1000-9000 元選擇。
同樣是 30 歲的 A 先生，第一年繳費 9000 元，之后也按每年 5% 增長。如果交滿 30 年，累計繳費 28.4 萬。
經(jīng)過計算，A 先生 60 歲退休后，首月能領(lǐng) 5500 元，即首年 6.6 萬。
換句話說，在這個案例中，交同樣的錢，職工養(yǎng)老能領(lǐng)更多的錢。
但在上述計算過程中，社會平均工資、居民繳費、居民基本養(yǎng)老金等因素是不可預測的。如果數(shù)據(jù)與假設(shè)不符，結(jié)論可能會改變。
你可以參考以上思路，但沒有標準答案，具體還是要自己選擇。
四、不繳納社會保險，商業(yè)保險能代替嗎?
對于自由職業(yè)者來說，支付自己的社會保障費用的負擔是相當沉重的，所以人們想知道他們是否可以用商業(yè)保險來代替社會保障。
個人意見是，不建議用商業(yè)保險代替社會保險。原因如下:
商業(yè)醫(yī)療不能代替醫(yī)療保險:醫(yī)療保險具有疾病保險、保證保險的持續(xù)續(xù)保、一定年限后享受終身福利等優(yōu)點，這是商業(yè)醫(yī)療保險所不能達到的。
商業(yè)養(yǎng)老保險不能代替社會保障:社會保障養(yǎng)老保險也具有高收益、抗通脹等優(yōu)點，所以商業(yè)養(yǎng)老保險不能代替。
